源流丨九有鳳凰

撰文丨九裘

裁剪｜鄒貓

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3月12日，國(guó)度金融監(jiān)督束縛總局上海監(jiān)管局知道的一紙罰單，隆重揭開(kāi)了上海農(nóng)商銀行合規(guī)束縛亂象的冰山一角。該行因18項(xiàng)犯警違規(guī)看成被罰金860萬(wàn)元，波及高管履職、薪酬激發(fā)、信貸審核、承諾家具、債券名額、互聯(lián)網(wǎng)金融等多個(gè)鴻溝，其中信貸業(yè)務(wù) alone 就有8項(xiàng)要緊違規(guī)，標(biāo)明其風(fēng)控體系已系統(tǒng)性“失守”。

而這，僅僅上海農(nóng)商銀行連年來(lái)“屢查屢犯”的一個(gè)縮影。

違規(guī)紀(jì)錄連續(xù)升級(jí)，“罰單常客”實(shí)錘在列

連年來(lái)，上海農(nóng)商銀行在監(jiān)管系統(tǒng)中果決“端淑掃地”。數(shù)據(jù)傲氣，2023年中旬該行曾因貸款分類(lèi)退換不足時(shí)、承諾信息知道違規(guī)等問(wèn)題被重罰1160萬(wàn)元，為連年來(lái)該行最大單筆罰金。

2024年12月，浦東分行再因貸款束縛和職工看成問(wèn)題遭罰200萬(wàn)元，支行行長(zhǎng)甚而被畢生禁業(yè)。而就在剛剛以前的3月12日，該行再次被罰860萬(wàn)元，成為金融監(jiān)管“黑榜”上的常客。

令東說(shuō)念主詫異的是，即便接連受罰，該行高管薪酬卻逆勢(shì)飛騰。2023年，上海農(nóng)商銀行高管東說(shuō)念主均年薪達(dá)159.41萬(wàn)元，不降反升。其中薪酬最高者、副行長(zhǎng)沈棟年薪高達(dá)239萬(wàn)元。這一反差，不禁令阛阓質(zhì)疑：高管薪酬機(jī)制是否與合規(guī)發(fā)達(dá)澈底脫鉤？

信貸束縛多重失控，壞賬“黑洞”愈演愈烈

從處罰信息來(lái)看，上海農(nóng)商銀行的信貸問(wèn)題呈現(xiàn)“多點(diǎn)爆發(fā)”特征：高管未經(jīng)任職資歷即履職、授信未結(jié)伙束縛、貸款資金審核失守、盡責(zé)走訪流于神態(tài)、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓盡調(diào)不表率……實(shí)在涵蓋了信貸全鏈條。

數(shù)據(jù)則揭示了這背后的嚴(yán)重服從：不良貸款撥備掩蓋率三年連降，從2022年的445.32%下落至2024年三季度末的364.98%；損失類(lèi)貸款翻倍增長(zhǎng)，總數(shù)三年內(nèi)從13.16億元升至34.21億元，占比由0.2%增至0.46%；撥備水平捏續(xù)下行，標(biāo)明該行抗風(fēng)險(xiǎn)智商捏續(xù)申斥。

此外，完了三季度末，該行體恤類(lèi)貸款比例升至1.36%，資產(chǎn)質(zhì)地惡化趨勢(shì)如故無(wú)法漠視。

承諾與債券業(yè)務(wù)踩線，風(fēng)險(xiǎn)跨界延伸

除信貸主業(yè)外，承諾業(yè)務(wù)與債券投資也問(wèn)題頻出：    承諾家具估值不對(duì)理、雙錄不表率、公說(shuō)念交游原則缺失；債券業(yè)務(wù)名額授權(quán)束縛不到位、包銷(xiāo)債承銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)老本漏計(jì)；    繁衍家具交游客戶(hù)需求審核失效……

這暴顯現(xiàn)上海農(nóng)商銀行在跨阛阓、跨家具線管賢達(dá)商上的嚴(yán)重短板，也反應(yīng)其金融控股智商不匹配業(yè)務(wù)無(wú)饜。

更令東說(shuō)念主擔(dān)憂(yōu)的是，該行仍在積極延伸他鄉(xiāng)業(yè)務(wù)布局，如長(zhǎng)三角一體化示范訣別行和昆山支行，但這兩家譜行已被監(jiān)管點(diǎn)名處罰，資產(chǎn)范疇雙雙萎縮，闡揚(yáng)其在區(qū)域化延伸進(jìn)程中枯竭風(fēng)險(xiǎn)前置管控與政策評(píng)估。

高層飄蕩、陷落被查，合規(guī)信號(hào)捏續(xù)惡化

除了系統(tǒng)性業(yè)務(wù)違規(guī)，上海農(nóng)商銀行的高管軍隊(duì)也“地震頻發(fā)”。近期，國(guó)度金融監(jiān)管總局發(fā)布處罰通報(bào)，波及9名中高層束縛東說(shuō)念主員被處罰或告誡，多因信貸違規(guī)、職工看成失控等問(wèn)題。

更嚴(yán)重的是，其控股的房山滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行爆出要緊東說(shuō)念主事丑聞。2023年，該行原董事長(zhǎng)劉勇、原行長(zhǎng)劉波因嚴(yán)重違法犯警經(jīng)受走訪。同時(shí)，該村鎮(zhèn)銀行連年虧蝕，2023年虧蝕6500萬(wàn)，2024年前11個(gè)月再虧近1億元，兩年累虧接近1.6億。

事件揭示了上海農(nóng)商銀行里面治理與分支機(jī)構(gòu)的合規(guī)失控，束縛層“睜一只眼閉一只眼”的時(shí)局或已延伸成風(fēng)。

“優(yōu)等生”光環(huán)滅亡，整改標(biāo)語(yǔ)難掩深層危急

公開(kāi)良友傲氣，上海農(nóng)商銀行由上海國(guó)資主導(dǎo)控股，于2021年登陸A股，是宇宙首家農(nóng)信改制上市銀行。早年間，該行曾以“鈔票束縛引擎”著稱(chēng)，政策上積極轉(zhuǎn)型普惠金融和數(shù)字化干事。

但從近三年一系列財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、監(jiān)管處罰與束縛混運(yùn)用看，其“優(yōu)等生”標(biāo)簽正逐漸撕落：營(yíng)收增長(zhǎng)乏力，2024年三季度營(yíng)收僅同比增長(zhǎng)0.34%；利息凈收入連降兩季，凈利潤(rùn)增長(zhǎng)僅0.81%，增長(zhǎng)動(dòng)能不足；非息收入增長(zhǎng)依賴(lài)投契性金融投資，手續(xù)費(fèi)收入則捏續(xù)下滑；監(jiān)管相同發(fā)聲，整改程度實(shí)在停滯，關(guān)系采訪也彌遠(yuǎn)未修起。

一紙罰單，難改千里疴。

上海農(nóng)商銀行的問(wèn)題，不是幾個(gè)業(yè)務(wù)線的“打補(bǔ)丁”就能處分的，而是合規(guī)文化缺失、風(fēng)控機(jī)制垮塌、高管牽涉感恬澹的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)達(dá)。如今，在“金融嚴(yán)監(jiān)管”的大配景下，留給“舊體制慣性”喘氣的時(shí)辰正在加快滅亡。

上海農(nóng)商銀行若不信得過(guò)驅(qū)動(dòng)治理重塑、文化重建和牽涉問(wèn)責(zé)kaiyun.com，疇昔就怕還將面對(duì)更深層的信任危急。